Huis Kopen: Tips en Inzichten
“Op een gegeven moment liet ik alles los en dacht: 'What didn’t work out for me, worked out for me.’ "
met Sara van Velze
Sarah van Velze (30) deelt haar ervaring met het kopen van een huis. Samen met haar man begon ze de zoektocht naar een woning, maar zoals velen, werd de eerste vraag al snel: moet je je eerst inschrijven via Funda, of begin je bij een hypotheekadviseur? En is dat eigenlijk nodig?
In haar verhaal vertelt ze het proces, de documenten die ze moest verzamelen en de onverwachte inzichten die ze pas later kreeg.
Hoe begon jullie zoektocht naar een eigen huis?
"We begonnen met een afspraak bij een hypotheekadviseur in Rotterdam. We wilden goed voorbereid zijn, dus dat voelde ook als een logische eerste stap."
Wat doet een hypotheekadviseur precies?
"De hypotheekadviseur helpt je de hele weg. Hij vroeg ons bijvoorbeeld naar onze woonwensen en waar we graag wilden wonen. Daarna keek hij naar onze documenten en berekende hoeveel we konden lenen. We kregen ook inzicht in wat de maandlasten zouden zijn bij dat bedrag, en opeens werd het allemaal heel concreet. De hypotheekadviseur helpt je trouwens niet alleen met het maximale leenbedrag, maar ook met vervolgstappen, zoals het aanvragen van een taxatierapport zodra je een huis hebt gevonden. Ik vond het echt fijn om zo'n professional aan onze kant te hebben."
Wat namen jullie mee naar die afspraak?
"Bij de eerste afspraak hadden we meteen alle belangrijke documenten bij ons. Ik werk in loondienst en heb een vast contract, dus ik nam mijn salarisstrook, jaaropgave en arbeidsovereenkomst mee. Mijn man, die als ZZP’er werkt moest veel meer meenemen, maar ik denk dat het handig is voor de lezer om dat zelf even op te zoeken, want ik kreeg eerlijk gezegd een black out. Normaal gesproken vertelt de adviseur ook tijdens zo'n gesprek welke documenten je mee moet nemen. Maar wij dachten dat het slim was om alles klaar te hebben, zodat de adviseur meteen kon berekenen wat we maximaal konden lenen.
We kregen dus een bedrag en op basis daarvan gingen we gericht zoeken naar een huis op Funda. Ik had uiteindelijk een huis in Dordrecht gevonden en dat meteen aan mijn hypotheekadviseur doorgegeven. Vervolgens keek hij of het financieel haalbaar was en of het een verstandige keuze was. In ons geval kon het, maar tegen mijn vriendin werd bijvoorbeeld gezegd dat, aangezien zij en haar man beide als zzp’ers werken, het eerste jaar beter was om in een appartement te wonen met een actieve VvE (Vereniging van Eigenaren). Dit kwam omdat de bank hen daardoor iets meer hypotheek zou geven. En, een actieve VvE biedt namelijk een soort zekerheid. Dus als er iets gebeurt met het gebouw, zoals onverwachte kosten voor onderhoud, zorgt de VvE ervoor dat die kosten gedekt zijn. Dit geeft de bank meer vertrouwen dat we de maandlasten kunnen blijven betalen. Terwijl, als je voor een koopwoning gaat en er is bijvoorbeeld een lekkage, dan moet je dat meteen uit je eigen zak betalen.”
Was dat voldoende, of moesten jullie nog meer regelen?
"Naast die documenten had ik ook een werkgeversverklaring nodig. Dat is een bevestiging van je werkgever dat je in dienst bent en blijft, zodat de bank ziet dat je financieel stabiel bent. Voor mijn man was het een ander verhaal natuurlijk en het duurde ook veel langer voordat we akkoord kregen op onze huis, omdat de bank extra zekerheid wilde voor hem. Ik wil niemand afschrikken hoor (haha) maar het is beter dat ik dit erbij zeg zodat mensen het weten dan dat ze daar later pas achterkomen.”
Hoeveel betaal je aan een hypotheekadviseur?
"Het hangt echt af van de adviseur. Sommige betaal je pas als je daadwerkelijk een huis hebt gekocht, terwijl anderen de kosten al eerder opvragen. Wij hadden meteen €1.500 betaald terwijl mijn vriendin dat pas later hoefde te doen."
Kun je ervoor kiezen om meer bij te dragen om meer mogelijkheden te krijgen?
"Ja, dat kan. Stel, je kunt een hypotheek van €300.000 krijgen, maar je hebt €20.000 extra spaargeld. Als je dat meebracht, zou je bijvoorbeeld een grotere woning kunnen kopen, of meer ruimte hebben om sneller een huis te kopen."
Je had het net over een taxatierapport, wat is dat precies?
"Een taxatierapport geeft de werkelijke waarde van een woning aan. Het wordt opgesteld door een onafhankelijke taxateur, niet door de hypotheekadviseur. Dit rapport is belangrijk omdat het ervoor zorgt dat je niet teveel betaalt voor een woning en dat de bank de waarde van het huis accepteert."
Wat gebeurt er als de taxatiewaarde lager is dan de vraagprijs?
"Als de woning bijvoorbeeld voor €300.000 te koop staat, maar de taxateur zegt dat de waarde maar €250.000 is, dan moet je zelf beslissen of je dat verschil bijlegt. Of je probeert opnieuw te onderhandelen met de verkoper of je zoekt verder."
Wat staat er allemaal in zo’n taxatierapport?
"In het rapport staan details over de staat van de woning, de locatie en andere dingen die de waarde beïnvloeden. Het geeft je echt inzicht in waarom een woning een bepaalde prijs heeft. Oh, en een tip: als een woning voor veel minder wordt verkocht dan de vraagprijs, kan dat de waarde van je huis negatief beïnvloeden. Het is dan belangrijk om te onderzoeken waarom de prijs zo laag is. Het kan betekenen dat er iets mis is met de woning, zoals verborgen gebreken of een lagere taxatiewaarde, wat later kan leiden tot extra kosten of problemen."
Wat heeft je het meeste verrast?
"Dat een goed inkomen niet genoeg is. Banken willen ook zekerheid, zoals een vast contract. Ook hadden we bij onze eerste bank pech. Ze deden erg lang over de goedkeuring van de hypotheek, wat heel frustrerend was."
Wat gebeurde er toen de bank traag was?
"Op het laatste moment zijn we overgestapt naar een andere bank, via onze hypotheekadviseur. Die bank kon de hypotheek snel goedkeuren. Het was echt zo stressvol omdat ik over twee maanden zou trouwen. Uiteindelijk is het gelukkig goed gekomen, maar het heeft wel drie maanden langer geduurd dan normaal, door mijn man.”
Hoe ging het daarna, toen jullie een huis hadden gevonden?
"Toen we een huis hadden gevonden, gingen we eerst op bezichtiging en brachten daarna een bod uit. Je kunt trouwens ook aan je hypotheekadviseur vragen of hij als aankoopmakelaar voor je wil optreden. Daar betaal je wel een bedrag voor, maar dan zal hij voor jou een bod uitbrengen binnen je budget en proberen het huis voor je te regelen. Je kunt het natuurlijk ook zelf doen, maar zodra het bod is geaccepteerd, moet je samen met je hypotheekadviseur ervoor zorgen dat de bank het benodigde bedrag goedkeurt. Daarnaast moet je ook de notariskosten betalen en overdrachtsbelasting, ook als je geen starter bent. Tenzij je tussen de 18 en 35 jaar bent en een huis wil kopen voor maximaal €440.000. In dat geval betaal je dan minder overdrachtsbelasting.
Binnen 7 tot 8 weken moet je hypotheek bij de bank rond zijn, en je moet altijd een voorbehoud van financiering in de koopovereenkomst opnemen. Dit betekent dat, mocht je de financiering niet rondkrijgen, je geen boete hoeft te betalen. Als je zonder voorbehoud van financiering een huis koopt en de financiering komt niet rond, moet je een bepaald percentage van het aankoopbedrag als boete betalen.
Lang verhaal kort: ons bod werd geaccepteerd en ik voelde me tien kilo lichter toen we eindelijk akkoord kregen en alles ondertekend werd.
Heb je nog tips?
"Het is misschien wel goed om te weten dat je bij een nieuwbouwwoning meer kunt lenen, omdat deze als duurzamer wordt beschouwd. Ook is het mogelijk om een starterslening aan te vragen, als de woning minder dan €450.000 kost.
Wat ik ook echt zou aanraden, is om extra te betalen voor een snellere melding van nieuwe woningen. Sommige mensen betalen makelaars om als eersten op de hoogte te worden gebracht van een huis, nog voordat het überhaupt op de website verschijnt. Dat kan behoorlijk frustrerend zijn, want soms zie je een woning die je interessant lijkt, maar die al verkocht is voordat hij officieel online staat.”
Wat heb je geleerd van dit proces?
"Huis kopen is en blijft gewoon stressvol. Je moet goed voorbereid zijn, maar je moet ook flexibel blijven als dingen niet gaan zoals verwacht. Op een gegeven moment liet ik alles los en dacht: 'What didn’t work out for me, worked out for me.'
Sara sluit het interview af met een diepe zucht en voegt eraan toe: "Ik hoop dat mijn ervaring de lezer goed inzicht heeft gegeven. Good luck!”
Door Nilsu Ercan
